cultură financiară

1. Ce înseamnă ESG?

ESG vine de la Environmental, Social & Governance – trei piloni care definesc cât de responsabil operează o organizație.

• Environmental (Mediu): Perspectiva de mediu se concentrează asupra impactului unei companii asupra mediului înconjurător. Aceasta poate include abordarea schimbărilor climatice, a poluării, a pierderii biodiversității și altele. Aceste amenințări de mediu pot afecta nu doar planeta, ci și reputația companiei și pot avea efecte negative asupra angajaților sau altor părți interesate.
• Social (Social): Factorii sociali includ modul în care o companie interacționează cu și afectează părțile interesate, cum ar fi clienții, acționarii, angajații și comunitatea locală. Amenințările potențiale în această zonă includ discriminarea, lipsa de transparență și investițiile în industrii sau practici dăunătoare.
• Governance (Guvernanță): se referă la integritatea unei companii și la modul în care aceasta evită corupția. Ignorarea problemelor de guvernanță poate avea efecte negative asupra clienților, angajaților, mediului și reputației companiei.

ESG este tot mai important în evaluarea companiilor, dar și a băncilor – fie că vorbim despre investiții, parteneriate sau simplul act de a-ți deschide un cont.

2. Ce înseamnă ESG în banking?

În sectorul bancar, ESG înseamnă modul în care o bancă își asumă responsabilitatea față de mediu, societate și propria guvernanță. În practică, acest lucru poate însemna investiții în fonduri ESG, compensarea emisiilor de carbon sau donații către organizații non-profit implicate în domenii ESG. Totuși, nu există o definiție oficială a ESG sau a elementelor precise pe care le implică. Multe aspecte pot intra sub umbrela ESG, iar băncile pot defini acest concept în mod diferit. Asta se reflectă în:

• Tipurile de proiecte finanțate – promovează banca proiecte verzi, sociale, educaționale?
• Politici interne – are procese de reducere a consumului, digitalizare, etică în management?
• Transparență și raportare – publică banca date despre cum contribuie la sustenabilitate?

Un „ESG banking” autentic nu este doar o etichetă de marketing, ci implică decizii strategice: ce susține banca prin creditare, cum își tratează angajații și cât de transparentă este cu stakeholderii săi.

3. Ce este un scor ESG?

Un scor ESG este o evaluare numerică (de regulă 0–100 sau pe categorii de risc) oferită de agenții specializate precum Sustainalytics, Refinitiv, FTSE Russell, MSCI sau Fitch. Acest scor reflectă:

• Risc ESG: cât de expusă este banca la riscuri de mediu, sociale și de guvernanță.
• Performanță ESG: cât de eficient le gestionează și ce inițiative are în acest sens.

Scorurile variază în funcție de metodologie, dar în general:

• Un scor ESG ridicat (ex: 70–100) sau „Low Risk” înseamnă o bancă sustenabilă.
• Un scor mediu sugerează implicare parțială sau în curs de dezvoltare.
• Un scor scăzut sau „High Risk” semnalează lipsa unor practici sustenabile reale.

4. Cum găsim scorul ESG al unei bănci?

Scorurile ESG pot fi găsite astfel:

• Pe site-urile agențiilor de rating ESG (ex: Sustainalytics, Refinitiv, Fitch).
• În rapoartele de sustenabilitate publicate anual de bănci.
• Pe platforme financiare (ex: Yahoo Finance, Morningstar – pentru bănci listate).
• Pe site-urile proprii ale băncilor, mai ales în secțiunea „ESG”, „Responsabilitate socială” sau „Investitori”.

Dacă scorul nu este public, poți analiza indirect:

• existența raportărilor non-financiare,
• tipurile de proiecte finanțate (verzi, sociale),
• inițiative de digitalizare și eficiență energetică.

5. Clasamentul băncilor din România: de la active la ESG

Pentru a înțelege mai bine cum se poziționează băncile din România în materie de sustenabilitate, am pornit de la clasamentul oficial al BNR privind cele mai mari instituții de credit după active. Așadar, în continuare analizăm cum stau aceste bănci și din perspectiva scorului ESG:

5.1 Banca Transilvania

Cea mai mare bancă din România, cu o cotă de piață de peste 21%, este și liderul în materie de performanță ESG. Are scoruri foarte bune în toate ratingurile relevante și este cel mai bine clasată bancă românească aflată în topul celor de la Sustainalytics.

Conform agenției Sustainalytics, BT are un scor ESG de 14.9, încadrându-se în categoria „Low Risk”, ceea ce o plasează în topul celor mai bine gestionate bănci din lume din perspectiva riscurilor de mediu, sociale și de guvernanță.

Inițiative ESG notabile:

• Finanțări verzi pentru agricultură, energie regenerabilă, infrastructură sustenabilă
• 75% din electricitate din surse regenerabile
• Carduri ecologice din plastic reciclat
• Digital banking prin Salt Bank și investiții în educație financiară

5.2 BCR – Banca Comercială Română

Parte a grupului Erste, BCR ocupă locul 2 în sistemul bancar românesc după active. Este foarte aproape de BT în ceea ce privește scorul ESG și are o strategie clară de sustenabilitate, orientată atât spre retail, cât și spre companii. Potrivit evaluării Sustainalytics, banca are un scor de 15.8, ceea ce o încadrează în categoria „Low Risk”. Acest rezultat reflectă o expunere redusă la riscuri de mediu, sociale și de guvernanță, dar și o capacitate solidă de a le gestiona eficient, prin politici și practici responsabile.

Inițiative ESG notabile:

• Emitere de obligațiuni verzi în valoare de 700 milioane EUR
• 100% din energia utilizată provine din surse regenerabile
• Finanțare pentru clădiri eficiente energetic și locuințe sustenabile
• Platforma George – digital banking cu componentă educațională
• Programe pentru start-up-uri și inovare sustenabilă

5.3 CEC Bank

CEC Bank, una dintre cele mai vechi și extinse bănci din România, nu figurează în clasamentele Sustainalytics, însă primește o evaluare de sustenabilitate din partea agenției de rating Fitch. Potrivit acesteia, banca are o relevanță ESG de nivel 3, ceea ce înseamnă că factorii de mediu, sociali și de guvernanță sunt luați în considerare în cadrul procesului de analiză a riscurilor, dar nu influențează semnificativ ratingul de credit. Este, așadar, o evaluare calitativă, care semnalează prezența preocupărilor ESG în strategia băncii, fără a se traduce printr-un scor numeric detaliat.

Este important de precizat că Fitch și Sustainalytics folosesc metodologii diferite. În timp ce Sustainalytics oferă un scor numeric (de exemplu, 14.9 – Low Risk), pe baza riscurilor ESG materiale și a capacității companiei de a le gestiona, Fitch se concentrează pe impactul ESG asupra profilului de credit și acordă o relevanță ESG pe o scară de la 1 la 5, fără a atribui o notă generală de sustenabilitate. Cu alte cuvinte, Sustainalytics măsoară performanța ESG a companiei în sine, în timp ce Fitch evaluează cât de mult afectează ESG capacitatea companiei de a-și rambursa obligațiile financiare.

Inițiative ESG notabile:

• Publicarea unui raport de durabilitate începând cu 2024
• Introducerea cardurilor eco (plastic reciclat și elemente biodegradabile)
• Lansarea produsului „Casa Mea Verde” – credit ipotecar pentru locuințe eficiente
• Programe de digital banking, inclusiv aplicația CEC_IN
• Sprijin pentru agricultură și autorități locale în proiecte sociale

5.4 BRD – Groupe Société Générale

BRD este inclusă în evaluările Sustainalytics, la fel ca BCR și BT cu un scor ESG de 14.4 (Low Risk). Totuși ratingul a fost acordat în noiembrie 2023 și nu a mai fost actualizat de atunci, ceea ce înseamnă că performanța ESG actuală a băncii ar putea să nu fie pe deplin reflectată în această evaluare.

La nivel de grup, Société Générale SA, compania-mamă din Franța, are un scor ESG de 15.4 (Low Risk), conform evaluării Sustainalytics din 19 iunie 2025.

Inițiative ESG notabile:

• Panouri solare pe sediile băncii și tranziție la 95% energie verde
• Tool intern pentru monitorizarea amprentei ecologice („Planethic”)
• Sprijin pentru inițiative în educație, artă, sport și incluziune socială
• Rapoarte periodice de sustenabilitate și implicare în proiecte de mediu

5.5 Raiffeisen Bank România

Raiffeisen Bank România nu are, în prezent, un scor ESG publicat de agenții internaționale de rating precum Sustainalytics. Totuși, entitatea mamă – Raiffeisen Bank International (RBI) – este evaluată de Sustainalytics cu un scor de 20.5, ceea ce o plasează în categoria „risc mediu” (Medium Risk). La nivel local, banca a primit recent din partea Euromoney titlul de „Best Bank for ESG – Romania”, în cadrul premiilor Euromoney Awards for Excellence 2025. Deși această distincție reflectă recunoașterea eforturilor și inițiativelor băncii în zona ESG, nu reprezintă un scor de sustenabilitate în sens tehnic, ci mai degrabă o apreciere editorială și reputațională.

Inițiative ESG notabile:

• Emitere de obligațiuni sustenabile în valoare de 300 milioane EUR
• 39% din creditele imobiliare sunt pentru locuințe eficiente energetic
• Reducerea emisiilor de gaze cu efect de seră cu 7.66% în 2023
• Programe de formare ESG pentru angajați (GreenFields Academy)
• 41% din energia consumată provine din surse regenerabile

5.6 ING Bank România

ING Bank România funcționează ca sucursală a grupului olandez ING Groep N.V., iar pentru entitatea locală nu este publicat un scor ESG separat. La nivel de grup, însă, ING este evaluată de Sustainalytics cu un scor ESG de 18.0, ceea ce o plasează în categoria „Low Risk” – un nivel foarte bun, indicând o expunere redusă la riscuri de mediu, sociale și de guvernanță. Activitatea din România reflectă această orientare, prin produse de creditare verde, digital banking complet și platforme de sprijin pentru ONG-uri și donații sociale.

Inițiative ESG notabile:

• Platforma de donații digitale integrată în Home’Bank
• Produse de creditare „EcoLife” pentru locuințe eficiente
• Politică activă de reducere a consumului fizic de resurse
• Sprijin pentru ONG-uri și programe de educație și mediu

5.7 UniCredit Bank România

Parte dintr-un grup european cu prezență puternică în raportarea ESG, UniCredit România face pași semnificativi în zona de creditare verde, dar nu are un scor ESG individual publicat. La nivel de grup, UniCredit SpA a obținut un scor ESG de 12.8, corelat cu nivelul „Low Risk” – ceea ce reflectă o gestionare eficientă a riscurilor de mediu, sociale și de guvernanță. În România, banca oferă produse de creditare verde – cum ar fi finanțări pentru vehicule electrice și locuințe eficiente energetic – și operează digital, dar fără raportări ESG locale, transparența rămâne limitată.

Inițiative ESG notabile:

• Credite auto pentru vehicule electrice și hibrid
• Finanțare pentru locuințe verzi și eficiență energetică
• Programe educaționale pentru elevi și tineri
• Digital banking 100%, fără documente pe hârtie

5.8 Exim Banca Românească

Recent fuzionată cu Banca Românească, Exim este banca de stat specializată în susținerea IMM-urilor și a exportatorilor. ESG nu pare a fi o prioritate declarată în acest moment.

6. Concluzie – Tu ce bancă alegi?

Într-un context economic și social tot mai preocupat de sustenabilitate, alegerea unei bănci nu mai ține doar de comisioane, aplicații mobile sau proximitate. Din ce în ce mai mult, contează ce fel de proiecte finanțează banca, cum gestionează riscurile de mediu, sociale și de guvernanță (ESG), și cât de transparentă este în aceste privințe.

Așa cum am văzut, unele bănci din România au scoruri ESG clare și actualizate (BT, BCR, BRD), altele sunt în curs de aliniere (CEC, Raiffeisen), iar unele se bazează pe performanțele entităților-mamă (ING, UniCredit). Premiile de prestigiu, cum este cel primit de Raiffeisen de la Euromoney, pot valida direcția strategică a unei bănci, dar nu înlocuiesc un scor ESG formal, comparabil și revizuit periodic.

Ca persoană fizică sau companie, ai mai multă putere decât crezi. Banii tăi pot susține proiecte verzi, comunități locale sau, dimpotrivă, pot merge către industrii poluante și practici opace. Așadar, data viitoare când alegi o bancă, întreabă-te nu doar:

„Cât costă pachetul lunar?”
ci și:
„Ce fel de viitor finanțează banca mea?”